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年末揽储季 如何存钱利息更高?五年期定存利率上涨最多

2018-12-11 11:00:15  中国经济网     参与评论()人

不同于理财市场的波澜不惊,随着年末的临近,银行长期定期存款利率再度走高,并在11月达到年内峰值。与此同时,大额存单利率均值亦稳中略升,最高上浮55%。在融360分析师杨慧敏看来,定期存款利率“短降长升”,反映出今年银行长期负债压力增大,愿意花费更高的成本来吸收长期存款。随着年末的来临,预计12月普通定期存款利率会略有上调,相应的存款活动也会有所增加。那么,在年末揽储季,投资者要如何存钱才能获得更高收益?

五年期定存利率上涨最多

今年以来,受流动性宽松影响,货币市场利率持续下跌,理财市场亦难独善其身。不过,与之形成对比的是,存款利率,特别是长期定存利率还在一路小涨。

据融360监测数据,截至11月,银行各期限存款利率中,长期存款利率依然呈现上升趋势,三年和五年定期存款平均利率达到年内最高值,分别为3.303%、3.314%。此外,短期存款利率则略有下调,三个月、六个月、一年、两年定期存款11月平均利率分别为1.441%、1.696%、1.985%、2.624%。

对此,杨慧敏认为,这反映出今年银行长期负债压力增大。“今年5月修订的《商业银行流动性风险管理办法》,对商业银行流动性提出了更高的要求,避免过度依赖短期资金支持长期业务发展,要求合理配置长期稳定负债。因此,迫于监管指标压力,银行愿意花费更高的成本来吸收长期款。”

各类银行中,邮储银行定期存款利率仍然排名首位,存款利率均值均较基准上浮38%以上,且各期限存款利率均仍在上升。此外,国有银行各期限存款利率较10月略有上升,股份制银行一年期以内存款利率略有下降,外资银行定期存款利率仍为最低。

值得关注的是,定期存款利率均值排名前十的银行中,仅邮储银行为全国性商业银行,其他均为城商行。杨慧敏认为,城商行在物理网点上存在地域限制,且城商行的公信度不及全国性国有银行,所以揽储压力相对较大,会在存款利率上略有提高。

城市方面,11月,武汉地区的各期限存款利率均值除两年期外,其他期限均排名第一。三个月、六个月、一年、三年、五年期定期存款利率均值分别为1.53%、1.8%、2.1%、3.5%、3.54%。成都则相对较低,三个月、六个月、一年、两年、三年、五年期定期存款利率均值分别为1.42%、1.68%、1.96%、2.56%、3.2%、3.2%。

大额存单利率相对较高

事实上,随着2018年末的来临,银行的揽储大战被认为即将开始。“预计12月普通定期存款利率会略有上调,相应的存款活动也会有所增加。”不过,杨慧敏分析认为,相比往年,今年年末揽储压力会相对较小。“由于今年股市、网贷等行情不佳,且银行理财、货币基金等收益率持续走低,银行揽储的竞争压力有所缓解。”

那么,对于青睐于定期存款的储户而言,在年末揽储季,如何储蓄才能实现更高收益呢?一个值得关注的现象是,相较于普通定期存款,同一家银行,同一个期限内,选择大额存单利率往往更高。

从大额存单的利率变化情况来看,融360监测数据显示,今年4月中旬,大额存单利率上限上调之后,国有银行首先上调了大额存单利率,股份制银行、城商行等跟进上调。4月至8月期间,大额存单利率均值持续上涨,很多银行大额存单利率已没有上浮空间,9月有所回落。

不过,随着结构性存款受限,大额存单又开始了微涨趋势,11月大额存单利率均值较10月略有上升,最高上浮55%。三个月、六个月、一年、两年、三年大额存单利率均值分别为1.639%、1.94%、2.269%、3.18%、4.162%。

除了以上调利率来吸引客户外,大额存单的计息方式也在不断创新。目前大额存单实行靠档计息,一般分为20万、30万、50万、100万等,不同档位利率水平也不同。

杨慧敏认为,由于大额存单利率上浮空间不大,所以整体大额存单利率不会出现较大幅度增长,但不排除一些银行通过送礼、抽奖、送积分等活动来吸引大额存单客户。

智能存款或存流动性风险

部分直销银行、民营银行推出的智能存款亦值得关注。据不完全统计,目前包括微众银行、网商银行、富民银行、苏宁银行等至少10家民营银行正在发行智能存款产品。

从这些智能存款产品来看,比传统定期存款更为便利,可以随存随取、且利息普遍能达到4%以上。如某银行推出的“富民宝”50元可起存,到满期的年化利率为4.8%,提前支取年化利率为4.2%。另一家银行推出的“智能存款+”同样为50元起存,存满1个月,支取利率可达4%。

分析人士指出,这种智能存款实际上并不是普通的存款,而是将定期存款的收益权转让的一种产品。银行之所以能给予投资者如此高的利息,是因为发行这种存款产品的主要是互联网银行,以利率水平相对较高的小额借贷为主营业务,所以这种活期存款实际上能让银行锁定定期存款,从而支持贷款资金。这样高利率的贷款基本可以覆盖定期存款的高息。

不过,需要留意的是,这种产品目前处于监管的灰色地带,仍没有针对性的法规文件,存在一定的流动性风险。

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